O cheque especial é uma das piores modalidades de crédito, de acordo com os especialistas. Juros cobrados são maiores do que de outros produtos financeiros.
‘Se eu ganho R$ 1400 por mês, mas tenho R$ 600 de cheque especial, meu salário é de R$ 2 mil por mês’. Esse tipo de ‘conta’ está viralizando nas redes sociais, incentivando os brasileiros a usarem o crédito.
Por mais que o produto financeiro seja uma boa opção em situações de emergência, ele traz sérios riscos às famílias brasileiras. De acordo com o Banco Central, os mais afetados com esse ‘perigo’ são as famílias de baixa renda.
Por que o cheque especial não é recomendado pelos especialistas? Confira os cuidados que você precisa ter ao usar a linha de crédito
O cheque especial é uma das formas de crédito mais usadas pelos brasileiros. De acordo com um levantamento do Banco Central de 2019, 44% dos usuários da modalidade têm renda de até dois salários mínimos.
Apesar da facilidade, essa linha de crédito pode trazer muitos riscos, principalmente devido aos altos juros. Vamos explorar como funciona o cheque especial, suas regras, vantagens e desvantagens.
O que é cheque especial?
O cheque especial é um empréstimo pré-aprovado pelo banco. Funciona como um limite extra na conta corrente, permitindo ao cliente gastar mais do que possui. Essa linha de crédito é automática, ou seja, pode ser usada a qualquer momento sem precisar solicitar.
O limite é determinado pelo banco com base no histórico do cliente. Ao usar esse crédito, os juros são aplicados sobre o valor utilizado. Esses juros são conhecidos por serem elevados, o que o torna caro.
Riscos da modalidade
O principal risco do cheque especial são os altos juros. Eles podem chegar a 150% ao ano, tornando essa modalidade muito cara. Se o cliente não pagar o valor utilizado dentro do prazo, pode se endividar e enfrentar dificuldades financeiras.
Além disso, a facilidade de uso pode levar ao superendividamento. Muitos clientes não percebem que estão usando o crédito, o que pode transformar uma dívida pequena em uma bola de neve.
E por fim, o principal risco está na dependência do uso do cheque especial. Quando o cliente fica endividado e com o nome sujo, o banco corta o limite da sua conta. Na prática, ele fica sem o cheque especial e ainda compromete parte de seu salário para pagar o banco.
Febraban muda as regras em 2018
Para melhorar a transparência entre bancos e clientes, a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) implementou algumas regras em 2018:
Aviso
O banco deve notificar o cliente assim que ele entrar no cheque especial. Se você fizer um pagamento sem saldo suficiente, será informado que está usando o crédito.
Extrato
O extrato bancário deve mostrar claramente o limite do crédito e o saldo disponível. Isso ajuda a acompanhar o uso do crédito e evitar surpresas.
Negociação
Se a dívida do cheque especial atingir um valor alto, é possível negociar melhores condições de pagamento com o banco.
Modalidade mais barata
Se a dívida ultrapassar 15% do limite de crédito por mais de 30 dias, o banco deve oferecer uma linha de crédito com juros menores.
Mesmo com as mudanças, essa linha de crédito continua a ser arriscada, sobretudo para as famílias de baixa renda. Especialistas recomendam que ela seja utilizada, apenas, em situações de emergência.
Confira opções para substituir o uso da linha de crédito
Antes de recorrer ao cheque especial, considere alternativas mais vantajosas como os empréstimos pessoais. Geralmente, eles têm juros mais baixos. Trata-se de uma opção mais barata e segura para quem precisa de crédito.
Outra alternativa é o crédito consignado, que tem juros ainda mais baixos. As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do INSS. É uma opção interessante para quem busca condições melhores.
Por que é importante ter um bom planejamento financeiro?
Evitar o cheque especial começa com um bom planejamento financeiro. Organize suas finanças, controle seus gastos e crie uma reserva de emergência para não precisar de crédito caro.
Se ainda não for possível juntar para a reserva de emergência, apenas evitar o uso do cheque especial já pode fazer uma grande diferença em seu orçamento familiar.
